【コラム】#3 住宅ローン「家賃並みの返済」広告の落とし穴！

マイホーム購入を考えたことがあるあなた。「月々家賃並みの支払いでマイホームが手に入る！」なんて謳った不動産広告を一度は目にしたことがあるんではないでしょうか？

魅力的なキャッチフレーズだと思いませんか？

当然のことですが、「家賃」を35年間払い続けたとしても住んでいる不動産は手に入りません。他方、「住宅ローン」であれば払い終わった後も自己資産として不動産が残るため、そのまま住み続けることができますし、不要であれば売却することだって可能です。

いわば、「家賃」は掛け捨て。「住宅ローン」は貯蓄といったところでしょうか。

これだけ聞くと、出来るだけ早く不動産を購入した方が良いと思いますよね？

しかし、この「家賃並みの返済」という言葉だけに惹かれて不動産を購入するのは考え物です。そこで今回は、この言葉に潜む3つの落とし穴について解説していこうと思います。

落とし穴①：不動産価格以外の諸費用等が発生する

家を買ったときは単純に住宅ローンの支払いだけでOKだと思っていませんか？

それは大きな間違いです！家を買ったときには、印紙税・仲介手数料・登録免許税・司法書士報酬・不動産取得税・各種事務手数料等の諸費用が必要となり、その額は一般的に物件価格の6～13％程度（一戸建ての場合）と言われています。そのほか、新築に合わせて家具・家電等を新しくしたい場合は、その分の費用も当然見込んでおかなければなりません。

また、家を買った後も固定資産税・都市計画税（松山市は課税なし）が毎年請求されますし、経年で建物に不具合が生じた場合は修繕費の負担が重くのしかかります。

落とし穴②：ボーナス払いが含まれている場合がある

「住宅ローンは月々5万円でOK」という不動産広告を目にすると、簡単に家が買えそうな気持ちになってきますよね。

でも、よくよく広告を見てみると・・・

「※ボーナス払いで20万円返済の場合」

といった注釈が、米粒みたいな文字で記されている場合があります。

このボーナス払いがなかなか曲者でして、当初はボーナス払いが可能であっても、20年、30年先にも今と同等、もしくはそれ以上のボーナスがもらえると自信をもって言えますでしょうか？

勤務先の業績悪化や転職等によってボーナスが出なくなったり減額さたりして、ローンの支払いが厳しくなったという話はよく耳にします。

夢のマイホームが足かせになるなんて、寂しい話です。

落とし穴③：変動金利でローンの計算がなされている

2016年に日銀がマイナス金利政策を実施して、日本は異例の超低金利時代に突入しました。住宅ローン金利も低水準であり、ローンを組まれる方にとっては非常に有利に働きます。

不動産広告にある「月々返済○○万円」といった根拠も、この超低金利を前提としている場合がほとんどです。

例えば、良く採用されている「3年固定金利」であれば、3年間は表示している低金利が採用されますが、3年後は金利が変わりますといった条件になります。

現在の金利は最低水準と言っていいレベルですから、3年後の金利を予測すると、横這い、もしくは上昇傾向で推移することが想定されます。

住宅ローン金利が上がれば当然に毎月の返済額も増えてしまいます。

残債がまだまだ残っている状態であれば、数パーセントの金利上昇でもインパクトはかなり大きなものになってしまいます。

参考までに「支払額シミュレーションhttp://smp.suumo.jp/apps/loansimulator/index.html」で試算してみると、物件価格3,000万円、頭金・ボーナス払いなし、返済期間35年の条件であれば以下の様に試算されました。

金利0.7％の場合：月々の支払額81,000円
金利1.7％の場合：月々の支払額95,000円

いかがでしょうか？金利が1％違っただけで月々の支払額が14,0000円も上昇しました。思ったより金利の影響が大きいとお分かりいただけたかと思います。

目先の支払い額だけに着目するのではなく、金利変動がない全期間固定型のローン等も検討してみるといいでしょう。

家を買う時にはテンションが上がってしまい冷静な判断力が失われがちです。また、よく分からないからと言って不動産業者の宣伝文句を鵜呑みにしたり、営業担当の言われるがまま、意図しない契約を結んでしまったりといったことが起こりがちです。

一生に一度の大きな買い物。じっくり考えて後悔のないような選択をしたいものです。